摘要：随着改革开放40年来银行机构和私营企业的快速发展，不良贷款的问题日趋严重。由于包括恶意骗贷、虚假资产配置还有经营不善等问题，企业在没有能力或者不愿意偿还贷款的现象越来越多。银行业在我国经济发展过程中有着举足轻重的地位，但是不良贷款的产生成为制约银行业发展以及我国经济运行的主要障碍，因此不良贷款的研究成为我国金融行业一个热门研究方向，从目前来看，我国不良贷款主要集中在中小企业，中小企业不良贷款的增速较快、分布的行业也比较分散，并且由于经济的下滑趋势，不良贷款逐渐从中小企业向大型企业蔓延，截止2017年有明显上涨的趋势。经济发展形势、政策因素等宏观因素是导致不良贷款的次要原因，主要原因还在于银行内部的管理和内部机制问题，我国商业银行对信贷风险的防范能力不足，信贷人员的整体素质也普遍偏低，不良贷款的管理体系与现实问题对策相互矛盾。因此，本文以工商银行为例，基于不良贷款的实际数据进行分析，对其大中型企业、小微企业不良贷款的特点、现状及存在问题进行了详述，结合不良贷款的具体典型案例来具体剖析商业银行不良贷款形成的主要成因，进而针对这些成因进行了不良贷款管理策略的探索创新，对我国商业银行的不良贷款管理工作起到了指导作用。 

关键词 工商银行；不良贷款；信贷风险

目录

摘要

Abstract

1 绪论-1

1.1 研究背景-1

1.2 研究意义-1

1.3 国内外文献综述-2

1.4 研究方法与研究路线-3

2不良贷款相关理论-4

2.1 银行行为理论-4

2.2 银行内部脆弱理论-4

2.3 贷款风险管理理论-4

3 工商银行不良贷款现状-6

3.1 工商银行概况-6

3.2 工商银行不良贷款-6

3.2.1 不良贷款的定义-6

3.2.2工商银行不良贷款总体现状-7

3.2.3工商银行不良贷款的结构分布-7

3.2.4工商银行不良贷款的行业分布-8

3.2.5工商银行不良贷款的地区分布-9

4 工商银行银行不良贷款案例分析-10

4.1 东宏化工有限公司不良贷款案例分析-10

4.2 安发公司不良贷款案例分析-10

4.3 贷款案例分析小结-11

4.4 本案例教训和启示-11

4.4.1 严谨的贷前调查-12

4.4.2 严格审核授信客户的准入门槛-12

5 工商银行不良贷款成因剖析-13

5.1 商业银行不良贷款宏观因素-13

5.2 宏观因素-13

5.2.1 经济环境-13

5.2.2 法律环境-13

5.3 微观因素-14

5.3.1 工商银行风险控制制度缺失问题-14

5.3.2 工商银行人力资源问题-14

5.3.3 奖惩机制问题-15

5.3.4 无法贴近市场-15

5.3.5 缺乏应急机制-15

6 工商银行不良贷款对策建议-16

6.1 需强化风险意识，提升贷款警惕意识-16

6.1.1 统一信贷风险的管理理念-16

6.1.2 增强员工的风险防范意识-16

6.2 提升信贷精细化管理水平-16

6.2.1 梳理经营机构，分级定责-16

6.2.2 完善审批流程与体制，向其他先进分行学习-17

6.3 加强贷款的贷前调查-17

6.4 确立奖罚机制-17

6.4.1 建立健全自身信贷奖罚机制-17

6.4.2建立不良贷款终身制管理-17

结论-19

致谢-20

参考文献-21